退職金を溶かした人のリアル｜1,800万円→400万円からの立て直し3ステップ

退職金1,800万円が400万円になった。1,400万円の損失。取り戻すのに必要な利回りは年+16%を10年続けること。現実的には不可能だ。しかし「400万円から人生を立て直す」ことは可能だ。

この記事は、退職金を溶かした人を責めるためのものではない。溶かした後に「何をすべきか」を具体的な数字で示すためのものだ。損失額は変えられないが、残った資金の使い方は今から変えられる。

退職金を溶かした人は何に投入したのか？

退職金を大きく毀損するルートは3つ。FX・レバレッジ投資、銀行窓口の高コスト商品、詐欺的投資だ。

ルート1はFX・レバレッジ投資。Aさん（61歳・建設業退職・退職金1,800万円）のケースだ。退職後にFXを始め、最初の3ヶ月で100万円の利益を出した。「このペースなら退職金を倍にできる」と考え、1,200万円を投入。レバレッジ10倍で運用を開始した。

結果、急激な為替変動で1日で500万円のロスカット。残った700万円で取り返そうとして追加投入と損切りを繰り返し、6ヶ月で1,200万円が200万円になった。残りの600万円のうち生活費で200万円を使い、手元に残ったのは400万円だった。

ルート2は銀行窓口の高コスト商品。外貨建て保険やファンドラップに一括投入し、為替変動と高コストで年2〜3%ずつ資産が減少するパターン。5年で20〜30%、金額にして400万〜600万円を失う。

ルート3は詐欺的投資。「月利2%」「元本保証で年利12%」といった話を信じて投入し、全額を失うパターン。ポンジ・スキーム（自転車操業型の投資詐欺）が典型だ。

1,800万円→400万円になった人の「その後」はどうなるか？

400万円で65歳から85歳までの20年間を乗り切れるか。年金との組み合わせでシミュレーションする。

まず400万円を取り崩すだけのケース。月1.7万円×20年＝408万円。月1.7万円では生活の足しにもならない。

当メディアの試算（国税庁・厚労省統計に基づく決定論的計算）によると、厚生年金の平均受給額は月約14.5万円（令和5年度）。夫婦の場合、夫の厚生年金14.5万円＋妻の基礎年金6.5万円＝月21万円。月の生活費を25万円とすると、不足額は月4万円。年間48万円×20年＝960万円が必要だが、400万円しかない。560万円が不足する。

この不足を埋める方法は3つある。「支出を減らす」「収入を増やす」「運用で増やす」だ。いずれか1つではなく、3つを同時に実行する必要がある。

立て直しステップ1：損切りして出血を止める

含み損の商品を持ち続けても回復する保証はない。損切りして残額を確定させ、出血を止める。

「もう少し待てば戻るかもしれない」という期待は、損失をさらに拡大させる最大の原因だ。特にFXやレバレッジ商品は、待てば待つほどコスト（スワップポイントのマイナスや信用取引の金利）がかかる。

Aさんのケースに戻る。1,200万円を200万円まで減らした時点で「もう少し待てば」と思い、残り200万円で再びFXに挑戦。結果、追加で100万円を失い、最終的に100万円になった。「損切りできない」ことが、1,200万円の損失を1,700万円に拡大させた。

損切りの判断基準は明確だ。高コスト商品（信託報酬1%以上、為替手数料あり、解約控除あり）は、たとえ含み損があっても解約して低コスト商品に乗り換えるほうが長期的に有利だ。年2%のコスト差は10年で20%の差になる。

立て直しステップ2：月の支出を3万円削減する

月3万円の支出削減は年36万円。10年で360万円。退職金の損失を取り戻すのと同等の効果がある。

支出削減は「我慢」ではなく「固定費の見直し」で実現する。変動費（食費・交際費）を削ると生活の質が下がるが、固定費（保険・通信・車）は削っても生活の質は変わらない。

削減項目1：保険の見直し。退職後は死亡保険（月8,000円）を解約。子どもが独立しているなら高額な死亡保障は不要。年間9.6万円の削減。

削減項目2：通信費の見直し。大手キャリア（月8,000円）から格安SIM（月2,000円）に変更。夫婦で月12,000円の削減。年間14.4万円。

削減項目3：車の見直し。車を1台に減らすか、カーシェアに切り替え。駐車場代・保険・税金・車検で年間30万〜50万円の削減が見込める。車を手放すのが難しければ、軽自動車への乗り換えで年間10万〜15万円の削減。

立て直しステップ3：残額を年利3〜4%で堅実運用する

400万円を年利3%で10年運用すると約538万円。年利4%なら約592万円。一発逆転ではなく、時間をかけて増やす。

「溶かした」直後に再び運用するのは心理的に抵抗がある。しかし400万円を定期預金（年利0.125%）に置いたままでは、10年後も405万円にしかならない。インフレを考慮すると実質的に目減りする。

ここで重要なのは「溶かした原因を繰り返さない」ことだ。FXで溶かしたなら、FXには二度と手を出さない。高コスト商品で溶かしたなら、信託報酬0.2%以下の商品しか選ばない。

Bさん（63歳・退職金2,000万円→500万円）は銀行窓口の外貨建て保険とファンドラップで退職金の75%を失った。残った500万円のうち200万円を生活防衛資金として定期預金に、300万円を全世界株式インデックスファンド（信託報酬0.05%）に投入。同時に月の支出を3万円削減し、週3日のパートで月8万円の収入を確保。5年後、インデックスファンドは約400万円に成長し、パート収入の累計480万円と合わせて、資産は1,080万円まで回復した。

最悪のケース：退職金がゼロになったらどうするか？

退職金が完全にゼロになっても、公的制度でセーフティネットは存在する。知っておくだけで精神的な余裕が変わる。

セーフティネット1：公的年金。厚生年金の平均受給額は月約14.5万円。夫婦なら合計21万円。これだけで最低限の生活は可能だ。

セーフティネット2：高額療養費制度。医療費の自己負担は月5〜9万円が上限。70歳以上はさらに負担が軽くなる。「退職金がないと病気になれない」は誤解だ。

セーフティネット3：生活保護。年金だけでは最低生活費に満たない場合、不足分を生活保護で補填できる。持ち家があっても一定条件下では受給可能。

セーフティネット4：リバースモーゲージ。持ち家を担保に金融機関から生活資金を借りる仕組み。自宅に住み続けながら資金を得られる。死亡後に自宅を売却して返済する。

まとめ：溶かした退職金は戻らないが、人生は立て直せる

退職金1,800万円→400万円。この損失は取り消せない。しかし400万円と年金と支出削減と就労を組み合わせれば、85歳まで生活を維持することは可能だ。

やるべきことは3つ。

1. 含み損の商品は損切りし、出血を止める
2. 保険・通信・車の固定費を月3万円削減する（年36万円・10年で360万円）
3. 残額を信託報酬0.2%以下のインデックスファンドで年利3〜4%を目指す

最もやってはいけないのは「溶かした分を取り返そう」としてハイリスク投資に再挑戦すること。400万円をFXに入れて100万円になったら、立て直しの道すら閉ざされる。取り返すのではなく、残った資金で堅実に積み上げる。それが唯一の立て直し方法だ。